在银监会，人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》后，新市民金融服务蓝图正在徐徐展开这个蓝图是如何描述的
近期，越来越多的保险公司加快了针对新市民创业群体的创新型保险产品的研发进程。
这主要得益于3月初中国银保监会和中国人民银行联合发布的《关于加强新市民金融服务的通知》，其中提到要在新市民集中的行业开展保险产品创新，开发适合新市民职业特点的各类保险，提高新市民创业就业的保险水平。
我们调研发现，目前新市民创业群体的风险保障产品存在重人身险轻商业险的情况很多保险公司提供大量的人身保险产品，但在如何降低新市民创业风险方面却是一片空白某保险机构产品创新部总监对21世纪经济报道记者指出
在这背后，保险公司面临着三大挑战:一是新市民创业群体涉足各类小微领域，包括餐饮，便利店，奶茶店，小额批发贸易，生产加工等，这对保险公司的产品创新，保费定价和风险控制能力提出了极高的要求，二是保险公司尚未探索出便捷高效的用户获取路径，三是传统核保理赔等环节普遍存在慢，难，复杂等问题，难以适应资金安排紧张等小微业务特点
更重要的是，很难找到一种场景来快速降低新市民创业群体的经营风险，很多保险公司都觉得力不从心"上述产品创新部负责人指出
1.5亿延误的外卖订单获得保险赔偿。
记者了解到，目前已有多家保险公司开始尝试与数字化平台合作，借助平台庞大的客户群和场景优势，利用信息技术研发各类适合的财产保险产品。
我们与美团合作开发的外卖延误险准时达，有效解决了新市民创业群体尤其是小微餐饮企业的创业风险前海财险互联网业务部负责人周春辉告诉记者
具体来说，美团平台很多外卖商家以每单0.2元左右的价格投保，如果外卖订单没有在约定时间内送达，消费者可以快速获得保险赔偿，外卖延误时间越长，消费者的赔偿金额越高。
在周春晖看来，一方面，准点险等保险可以有效降低新市民创业群体因配送延迟而产生的沟通成本和经济补偿成本，创业风险进一步降低，另一方面，也可以提升用户的消费体验，为小微商家增加客户粘性和销售增长空间。
根据美团提供的数据，截至今年5月中旬，中食保已为近百万小微商户的近70亿份外卖订单提供保险保障，为1.5亿份延误订单提供赔付此外，根据美团对约40万家小微商家的调查，约80%的小微商家在购买准时达服务后，获得了消费者更多的正面反馈
美团一位负责人向记者透露，受此启发，美团正积极与保险机构合作，围绕新市民创业群体等小微商家的需求，研发其他新型财产保险产品，包括用户退保险，食品安全责任险，退货运费险等他指出，美团作为广泛承载新市民创业就业的主流服务平台，努力成为新市民创业群体与金融机构之间的连接器，充分发挥自身的场景流量，数据沉淀等优势，帮助金融机构构建可信的三方模式，提升新市民服务的质量和效率，扩大新市民创业保险的风险覆盖面
我们也注意到，很多投保了‘守时险’的创业群体，保险意识明显增强，更愿意购买用户退保，食品安全责任险等产品，以降低其他创业经营的风险上述美团相关负责人告诉记者这驱使他们基于自身的数据积累和场景流量特征，尝试开发经营中断险，第三者责任险等新险种
值得注意的是，饿了么等数字化平台也开始积极聚焦自身业务场景，协助保险机构创新险种。
上述保险公司产品创新部总监表示，这种针对新市民创业群体的创新型财产保险能否实现经济价值和社会价值，主要取决于三点:一是产品能否有效解决小微企业的经营痛点，提高其抗风险能力，二是产品参与者能否借助大数据分析技术推动产品迭代和策略优化，让小微商家，保险公司和用户实现共赢，第三，如何用智能技术优化理赔流程，带来更好的体验，惠及更多商家和消费者。
小微商户的创业险是怎么诞生的。
在服务新市民创业群体的财产保险产品中，外卖延误险无疑是比较成熟的产品周春晖指出这款产品的出现相当巧合
最近几年来，越来越多的新市民创业群体借助餐饮零售外卖拓展业务发展空间可是，由于商家就餐效率，交通拥堵，天气异常等因素的影响，很多创业者不可避免地会遇到因外卖延误引发的沟通解释纠纷和经济赔偿纠纷，增加了经营风险
这已成为许多小微企业的一大业务痛点，但他们正在努力寻找合适的足球网站的解决方案周春晖指出出于帮助小微商家解决实际经营问题的初衷，前海财险与美团合作开发了外卖延误险前海财险自2018年上线以来，已为22亿份外卖提供延误险保障，赔付总额约2.5亿元
2.5亿元的赔付，为新市民创业群体等小微商家减少了大量经济补偿支出周春晖指出
记者了解到，针对新市民创业群体的商业保险在r&d的运作与传统保险有很大不同。
保险公司在产品研发中，需要充分了解美团等外卖平台智能配送调度系统的工作效果，优化配送效率，解决造成配送延误的各种因素，从而将赔付率控制在相对合理的水平。
消费者和商户的区域分布，季节性气候变化，午餐和晚餐配送高峰时段的配送效率，都是我们持续优化外卖延误险定价策略的重要参考因素比如根据部分地区外卖配送的特点，将配送延迟时间由单一时间点改为时间间隔，促进产品迭代周春晖指出
此外，双方需要搭建完善的系统数据对接体系，一方面帮助小微商家和消费者便捷投保和核保，另一方面可以智能解决理赔问题比如一旦发货延迟，系统可以自动调取延迟时间并计算出大概的理赔金额，以最快的速度支付到消费者账户
更重要的是，针对快递延误骗保等行为，保险公司和美团需要加强合作，构建大数据分析算法模型，识别涉嫌利用各种因素骗保的个人消费者和商家，通过提高投保门槛遏制此类风险。
经过几轮产品策略迭代，jit宝一直处于良性发展阶段我们将坚持保本微利的经营原则，进一步优化保费定价，扩大小微业务覆盖面，帮助更多新市民创业者降低经营风险周春辉说
记者了解到，不仅前海财险，picc财险，平安财险等大型保险机构也与美团联合推出了一系列相关险种，并以此作为服务新市民创业群体的重要切入点。
某财险公司互联网业务部人士向记者透露，通过外卖延误险的r&d和运营，逐渐掌握了新市民创业群体财险服务的窍门:一是积极寻找该群体创业痛点的各种场景，作为保险研发的突破口，二是充分利用平台大数据和客户流量资源，实现精准定价和有效风控，三是根据小微商户小额，高频支付的特点，设置高并发的投保—核保—理赔系统，第四，彻底改变理赔模式，从等待用户申请理赔到主动智能提供理赔服务，第五，通过外卖平台触达众多新市民创业群体，快速实现溢价规模效应。
更多创新保险在路上
值得注意的是，外卖延误险的良性发展正在激发保险公司加快布局新市民创业群体经营保险的积极性。
记者了解到，除了今年3月刚刚上线的用户退保外，多家保险机构正在与美团等外卖平台合作开发食品安全责任险，退货运费险，营业中断险等创新型财产保险产品。
比如饿了么的外卖延误险也在积极试点。
上述财险公司互联网业务部人士直言，这些新型财险产品能否快速帮助新市民创业群体降低相关经营风险，很大程度上取决于数字化平台的用户数据分析能力。
例如，当用户取消保险时，外卖平台需要通过大数据分析珠算模型，充分了解消费者临时取消外卖订单的具体原因，并采取有针对性的精准营销措施，降低发生频率，既保证了这一保险产品的赔付率控制在合理范围内，又有效降低了商家取消订单造成的经济损失。
伴随着食品安全责任保险的推出，外卖平台有必要深入了解上游食品供应链和餐饮商户的标准化烹饪流程，通过数据分析并采取相应措施，遏制商户容易引发食品安全纠纷的不良经营习惯，进一步提高保费定价能力。
上述互联网业务人士透露，目前保险公司正在与美团等数字平台进行创新合作一是看中平台拥有大量创业群体的运营数据，对商户的规范化运营能力有深刻的理解，能有效提升新险种的风控能力和定价能力，二是在海量数据分析的支持下，平台可以及时帮助优化保险产品策略，保险产品可以有效控制赔付率
上述美团相关负责人指出，目前，他们正在扮演连接器的角色，推动保险公司不断提升创新保险的服务精准度和体验流程一是通过小微商家长期积累的业务痛点，美团可以提供更多场景化的保险需求，二是针对小微企业人手不足，专业知识欠缺的情况，美团将保险入口设置在商家版app的显著位置，三美集团通过系统对接，帮助保险公司根据平台真实交易行为进行判断和赔付，解决以往核保理赔慢，难，复杂的痛点，为小额保险事故快速理赔提供快速通道，解决小微商户的资金安排问题
我们研究还发现，很多新市民创业群体一旦遇到食品安全，工厂火灾等经营事故，很容易出现资金链断裂，创业失败的情况保险能否提供快捷赔付解决他们的资金问题，很大程度上决定了他们的创业过程能否继续"上述美团相关负责人指出
针对这种情况，美团也和一些保险公司探索开发了针对新市民创业群体的第三方责任险如果企业员工因某些行为需要支付一笔钱，保险公司可以介入解决基金赔付问题
前述财险公司产品创新部总监强调，《关于加强新市民金融服务的通知》公布后，通过产品创新帮助新市民创业群体降低经营风险，正成为他们重要的业务发展策略目前，公司要求他们多点开花，以保证最低利润为原则，尽快开发更多创新型财险产品，为新市民创业群体提供保护伞，构建更全面，更稳健的经营
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